美国大学生财经素养教育：背景、模式与特征

    美国高校将财经素养教育融入高校课程和活动，形成了独特的实践模式，可为我国高校财经素养教育提供参考。

    一、美国财经素养的实践模式

    （一）交互式网络课程模式

    交互式网络课程模式（Interactive Online Programs）通过提供丰富的网络课程资源实现财经教育的目标，是高校财经教育最流行的方式。网络课程资源通常依托专门设计的网站来提供个人财经教育信息。“现金课程”（Cash Course.org）、“善待你的资金”（Love your money.org）和“我的资金”（My Money.gov）等网站提供了庞大的在线课程资源。其他相关网络资源包括财经意识和大学生消费者培训、财经教育和咨询、学生财经教育计划和美国生活技能基金等内容。

    在大学生中最受欢迎的财经教育选择是现金课程。现金课程是由全美财经教育基金会（National Endowment for Financial Education）免费提供给大学的网络课程，包含一系列关于信用卡和借记卡使用的指导、储蓄、支付大学学费等财经素养相关专题课程。

    交互式网络课程模式基于多媒体技术，通过评估工具来监控学习者的学习进度和成效。这一模式易于推广，易于访问，允许学生按照个人的计划表安排学习，具有高效益、易分类的优势。但是，其主要局限是缺少人际交往。为克服这一缺陷，网络课程结合使用真人展示的录像信息资料，把相关课程与真实生活环境中的财经应用相联系，促使学生结合实际进行相关练习和适应性学习。

    （二）课堂本位模式

    课堂本位模式（Classroom Based Programs）的财经素养教育，或称为学分制个人财经课程（“For Credit”Personal Finance Courses），由不同的主体承担。最常见的形式包括由商业系、经济或金融系、家庭和消费者科学系或人文科学院系财经规划与管理的教师开设一学期的课程，由财经咨询服务中心工作人员、地区财经规划师作为特邀嘉宾进入课堂举办讲座，以及由学生朋辈提供财经辅导课程。

    个人财经课程常见主题包括预算、支付大学学费、债务管理、信贷、风险和保险、税收、货币时间价值、资金管理和银行账户、购房和抵押贷款、储蓄、投资和职业规划。个人财经课程主要归为选修课。一些大学院系要求学生选修这门课程方能毕业。

    课堂本位模式是实现学生个人财经教育的有效机制，其优势是能在短时间内把财经教育推向学生群体，缺点是主要提供一般性的财经咨询服务，缺少与个性化财经咨询服务。如果条件允许，课堂本位财经教育模式也可以按照个体财经需求开展个性化咨询服务。

    （三）项目本位模式

     项目本位模式（Event Based Programs）通过具体的项目进行财经素养培训，包括财经素养计划和财经服务的专项活动。多数高校把具体项目与课程相结合，通过课程教学的形式进行财经素养教育，或将专项活动作为课程的某些组成部分。具体项目包括以下几类：

    一是将财经素养教育融入新生研讨会、第一年体验（First Year Experience，简称FYE）课程。一些大学要求教师在FYE研讨会中设置1—2项的个人财经专题，包括预算、使用大学财经资源、储蓄、信贷管理、住房问题等。教师也可使用其他资源来提供个人财经课程。

    二是与财经机构合作开展的财经素养教育项目。大学与金融机构合作，共同在校园内开展财经素养教育。金融机构在大学校园内建立并运营财经素养中心或财经教育中心。例如，2013年北阿拉巴马大学允许利斯特希尔信用联盟在校园内设立财经素养中心（Center for Financial Literacy）。

    三是财经素养研讨会（Financial Literacy Seminars/Workshops）。财经素养研讨会一般由高校的学生资金管理中心、财政援助部门、学生服务部门、学术部门或商学院召开。研讨会既有面向学生举办的，也有面向教职员工举办的。比较有代表性的是州立学院和大学的创行（ENACTUS，前身为SIFE，成立于1975年）项目团队举办的财经素养研讨会。

    （四）个体咨询模式

    个体咨询模式（Individual Counseling）一般由专业人员或朋辈通过面谈、电话、网络沟通等方式为学生管理个人钱财提供咨询指导。高校有时会通过与第三方咨询服务机构签订财经咨询协议来为学生服务，而高校主要负监管责任。根据咨询实施主体的不同，个体咨询可分为两类：一是一对一的专业财经咨询服务。专业咨询人员包括长期在校工作的教师和临时聘请的专业人员；二是朋辈咨询与辅导（Peer Counseling and Peer Mentoring）。高校聘请朋辈导师为学生提供个性化的财经咨询与辅导。

    （五）游戏本位教育模式

    游戏本位教育模式（Game Based Education）包含仿真游戏、竞赛游戏、棋类游戏、纸牌游戏、电子游戏和各种形式混合的财经游戏，可在iGrad、Money Topia和MoneyU等门户网站找到范例。这一模式体现了以学生为中心的学习方式，让学生成为学习过程的一部分，而不是学习材料和课堂的旁观者。财经游戏中包含了多种生活场景和仿真情境，通过营造合作和竞争的环境来推动人际交往，有助于提升财经教育的实效性。

    （六）财经素养教育月专项活动

    美国各高校的财经素养教育内容和方法有所差异，但最终目标都是指向改善大学生财经行为。一些大学在财经素养教育月或财经素养教育周的背景下开展财经游戏、互动活动、时装秀和厨艺展示等专项活动，一般由学生服务部门、财务援助办公室或学生资金管理中心安排或组织。专项活动会使用一些吸引人的名字，例如：休斯敦州立大学使用的“检查您的信用日”（Check your Credi-t Day）和“健康膳食”（Healthy Mealsona Dime）；威斯康星拉克罗斯大学主办的“节俭之旅：节俭商店竞赛和时装秀”（Get Your Frugal On：Thrift Shop Contest and Fashion Show）等。

    （七）财经报告卡项目

    高校致力于通过创造性的工作为学生提供财经素养教育，如发送财经报告卡（financial report cards）给学生。例如，波特兰州立大学向所有住在校内的学生发放一张财经报告卡。财经报告卡包括五大层面共二十五个条目，五大层面内容涉及个人的全部财经生活，包括纳税、财产、退休、风险管理和投资计划。财经报告卡以问题为导向，为财经工作人员了解大学生个体的财经问题提供了阶段性材料。同时，报告卡为学生提供了量身定制的信息，展现了他们的消费情况，帮助他们认识财经问题所在，为他们指明校园财经素养教育相关的资源。

     二、特征分析

    美国高校在财经素养教育实践中不断探索，在运行机制、实施路径和保障政策等方面体现出了独有的特色。

    （一）重视顶层设计，制定财经素养教育标准

    其一，重视顶层设计。美国教育部认识到大学生“选择如何支付高等教育费用并在入学及毕业时做出合理的财务决策”所面临的挑战，提供了多种财经教育途径，结合国家财经素养教育委员会和全国财经素养教育门户网站（My Money.gov）的资源，帮助家庭和大学生提高财经决策能力。其二，制定财经素养标准并将其作为教育目标和评价依据。美国财政部财经教育办公室认为成功的财经教育模式应具体细化要素，这些要素既是财经教育目标又是评价依据。

    （二）坚持学校为本，实施财经素养教育策略

    一是课程化，将财经素养教育融入高校课程。财经教育是数学、商贸、经济学、财政学等学科的交叉部分，充分发挥各学科教师的力量，引导教师在课堂中结合专业教育进行财经素养教育。

    二是多元化，整合学校资源建设财经教育资源库。美国高校注重整合学校资源，联合学校的财经素养教育中心、财务援助办公室等部门，形成财经教育合力。

    三是网络化，充分利用网络来推广财经素养教育。美国政府部门建立了多个财经素养教育的门户网站，各高校专门建设财经教育网站，或在学生服务部门网站设置相关栏目来提供教育资源，为学生、教师和社会提供财经教育服务。

    （三）强化伙伴合作，保障财经素养教育成效

    第一，高校内部的跨部门伙伴合作是实施财经素养教育策略的保障。美国高校在校园内建立财经素养利益相关者和倡导者的工作组，有助于顺利开展财经素养教育，也有助于提高学生保留率和毕业率。

    第二，引入社会资源，加强与金融机构的合作，是实施财经素养教育策略的重要补充。加强科研院所、高校、金融机构、社会公益组织等多方力量的合作，在校园中设立财经素养教育中心，积极开展财经素养教育的理论研究与实践活动。

    我国高校要充分认识大学生财经素养教育的特殊性和紧迫性，可借鉴美国高校在顶层设计、学校策略和伙伴合作等方面积累的经验，探索财经素养教育的校本模式，为提升大学生财经素养服务。

（摘编自《复旦教育论坛》2020年第4期  作者：黄孔雀 许明）